全面推廣個(gè)人養(yǎng)老金，江蘇這么做

　　12月27日，江蘇召開(kāi)全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度視頻會(huì)，江蘇省人社廳、省財(cái)政廳、省稅務(wù)局、江蘇金融監(jiān)管局、江蘇證監(jiān)局等部門(mén)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金全面實(shí)施進(jìn)行部署。

　　個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累、市場(chǎng)化運(yùn)行，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接。2022年11月，我國(guó)在36個(gè)城市(地區(qū))試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度，省內(nèi)的蘇州市被確定為先行城市，目前蘇州個(gè)人養(yǎng)老金賬戶已超263萬(wàn)戶。

　　從本月15日起，我國(guó)全面推行個(gè)人養(yǎng)老金制度。江蘇此次在全省范圍部署，在多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)上，邁出了關(guān)鍵步伐。

　　給參保人退休生活增加底氣

　　目前，我國(guó)60歲以上老年人口占比已超20%，進(jìn)入中度老齡化階段。據(jù)預(yù)測(cè)，2035年前后將達(dá)到30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

　　截至2023年末，江蘇60歲及以上常住老年人口達(dá)2089萬(wàn)人，占常住人口的24.5%，高于全國(guó)3.4個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，有利于增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　江蘇省人社廳二級(jí)巡視員、省社保中心主任朱華介紹，目前國(guó)內(nèi)以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱、以企業(yè)(職業(yè))年金為第二支柱、個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融為第三支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已初步構(gòu)建。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)建立，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，我省目前參保人數(shù)已達(dá)6068.6萬(wàn)人。基本養(yǎng)老金發(fā)放終身，特別是國(guó)家根據(jù)社平工資、物價(jià)上漲等因素適時(shí)調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金水平，城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老金水平也在持續(xù)提高。第二支柱企業(yè)(職業(yè))年金由單位和職工共同繳費(fèi)，國(guó)家通過(guò)稅收政策給予支持，投資運(yùn)營(yíng)也比較穩(wěn)健，補(bǔ)充養(yǎng)老功能初步顯現(xiàn)。第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行自愿參加、自主繳費(fèi)、自主投資，國(guó)家通過(guò)稅收政策給予支持，讓人民群眾退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平。

　　為參保人破解“產(chǎn)品選擇困難”

　　作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的重要組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推廣已籌備多時(shí)，但制度仍面臨不少挑戰(zhàn)，如每年1.2萬(wàn)元的稅前抵扣額度，對(duì)于低收入人群缺乏吸引力、對(duì)于高收入人群又略顯不足，且資金封閉期過(guò)長(zhǎng)。因此，個(gè)人養(yǎng)老金制度在先行過(guò)程中普遍存在“開(kāi)戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象等。

　　全面推開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金制度后，國(guó)家在原有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金4大類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，把國(guó)債納入產(chǎn)品范圍，并增加特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、指數(shù)基金等產(chǎn)品，給了參加人更多選擇權(quán)。目前，已有820多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。面對(duì)如此多的產(chǎn)品，參加人很難一一搞清每一款產(chǎn)品的資產(chǎn)配置情況，容易陷入“產(chǎn)品選擇困難”。

　　對(duì)此，江蘇金融監(jiān)管局、江蘇證監(jiān)局等監(jiān)管部門(mén)都對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出要求，要做好產(chǎn)品資產(chǎn)配置展示以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定和提示，讓參加人一目了然；要依法依規(guī)開(kāi)展投資服務(wù)，根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫�(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，對(duì)開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)的加強(qiáng)政策解釋，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不侵害投資人權(quán)益。

　　針對(duì)一些參加人可能在開(kāi)戶銀行買不到心儀產(chǎn)品的現(xiàn)象，江蘇要求開(kāi)戶銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，簡(jiǎn)化流程，方便群眾參加和選擇投資產(chǎn)品。同時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié)，確�？蛻裟軌虮憬輩⑴c個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　為金融營(yíng)銷行為劃邊界

　　伴隨個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)，多家具備開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶推出開(kāi)戶繳存營(yíng)銷活動(dòng)，如開(kāi)戶繳存享立減金等。

　　當(dāng)天的視頻會(huì)上，江蘇省人社廳相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人養(yǎng)老金堅(jiān)持自愿參加原則，政府部門(mén)將與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，對(duì)違反個(gè)人自愿原則開(kāi)戶等不規(guī)范行為，及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理。與此同時(shí)，由于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)鏈條長(zhǎng)、管理環(huán)節(jié)多、投資運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)，相關(guān)部門(mén)將加強(qiáng)溝通配合，形成監(jiān)管合力。

　　地方金融監(jiān)管部門(mén)也將嚴(yán)格規(guī)范金融營(yíng)銷行為，確保宣傳推廣內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況等因素，將合適的產(chǎn)品或服務(wù)精準(zhǔn)銷售或提供給合適的投資者。優(yōu)化業(yè)務(wù)考核指標(biāo)設(shè)置，不單純以市場(chǎng)份額和市場(chǎng)排名為要求對(duì)工作人員進(jìn)行考核。

　　記者 黃紅芳